Es steht an vielen Tresen, gerade in kleineren Läden: "Nur Bargeld". Aber auch Kundinnen und Kunden in Deutschland zahlen an der Kasse nach wie vor gerne mit Münzen und Scheinen. Allerdings geht die Tendenz zur Kartenzahlung. Ein Bankexperte und Vertreter von Handel und Gastronomie in Unterfranken erklären, was dahinter steckt. 

Wie ist das Verhältnis zwischen Bar- und Kartenzahlung in Deutschland?

Volker Wedde, Bezirksgeschäftsführer des Bayerischen Handelsverbands in Unterfranken, nennt eine Studie der Deutschen Bundesbank von 2019, wonach in drei von vier Fällen Kunden an der Kasse mit Bargeld bezahlten. Dies habe sich durch die Corona-Pandemie, als kontaktloses Zahlen empfohlen wurde, geändert. Michael Storzer, Abteilungsleiter Giro/Payment bei der Sparkasse Mainfranken, schätzt, dass mittlerweile über die Hälfte aller Zahlungen bargeldlos erfolgen. Dies bestätigen aktuelle Zahlen der Deutschen Bundesbank. Im Handel sind es nach Berechnungen des Deutschen Handelsverband über 60 Prozent. 

Wird in anderen Ländern öfter bargeldlos bezahlt?

Innerhalb der EU wird laut Global Payments Report 2023 der Boston Consulting Group (BCG) inzwischen nur noch in Italien, auf Malta und in Österreich öfter bar gezahlt als in Deutschland. Spanien und Portugal liegen etwa gleichauf. Im Rest der EU, vor allem in den nordischen Ländern, wird weit weniger mit Bargeld gezahlt. 

Warum wird in Deutschland noch oft in Bar bezahlt?

Deutschland sei selbst in der Fläche sehr gut mit Geldautomaten versorgt, sagt Michael Storzer von der Sparkasse Mainfranken. Norwegen liege bei der Kartenzahlung ganz vorne, dort könne der Weg zum nächsten Geldautomaten aber auch schon mal 50 Kilometer und mehr betragen. Dazu komme eine gewisse Liebe zum Bargeld, sagt Storzer. Das zeige sich schon im Spruch "Nur Bares ist Wahres". Und es gebe in Deutschland eine gewisse Angst, durch Kartenzahlung transparent oder kontrollierbar zu werden - auch wenn sie unbegründet sei. 

Warum bieten viele Läden und Dienstleiter keine Kartenzahlung an? 

Volker Wedde führt die nicht unerheblichen Kosten an: Zu den Kosten für Kartenterminal und Service kämen pro Transaktion Abwicklungsgebühren, Autorisierungsentgelte sowie die Buchungsentgelte bei der Bank, sagt der Bezirksgeschäftsführer des Handelsverbandes. Viele Geschäfte würden sich an den Wünschen der Kunden orientieren und meist beide Zahlungsmethoden anbieten. Zahlungsexperte Michael Storzer glaubt, viele Händler würden nicht berücksichtigen, dass sie Kundschaft verlieren, wenn sie keine Zahlmöglichkeit mit Karte oder Kreditkarte anbieten.  

Wie sieht es in der Gastronomie aus?

Michael Schwägerl, Bezirksgeschäftsführer des Hotel- und Gaststättenverbandes in Unterfranken, geht davon aus, dass in den Städten die Möglichkeit der Kartenzahlung in Restaurants gegen 100 Prozent geht. Anders sehe es in ländlichen Gebieten aus, wo Gaststätten oft nur am Wochenende geöffnet hätten und ganz auf Bargeld setzen. In Hotels und Gasthäusern sei Kartenzahlung auch dort immer möglich. 

Kostet die Kartenzahlung für den Händler mehr als Barzahlung?

Einer Studie der Deutschen Bundesbank und des wissenschaftlichen Instituts des Handels "EHI Retail" aus dem Jahr 2019 zufolge kommt die Barzahlung den Händler günstiger. Eine Kartenzahlung koste ihn im Schnitt 33 Cent. Aber auch Barzahlungen kosten: Das Geld muss gezählt, verwaltet und von Sicherheitsdiensten transportiert werden. Eine Barzahlung koste im Schnitt aber nur 24 Cent pro Transaktion. 

Kostet Bezahlen mit Kreditkarte den Händler mehr als mit Girocard?

Bezahlen mit Kreditkarte kostet den Händler deutlich mehr. Dafür werde gewährleistet, dass das Geld auch länderübergreifend garantiert und sicher kommt, sagt Michael Storzer. Dies sei bis 2016 sehr teuer gewesen. Die EU habe dies reguliert, aktuell betragen die anfallenden Kosten rund ein bis eineinhalb Prozent des Umsatzes. Bei einer Girocard seien es 0,25 Prozent des Umsatzes. 

Bar oder mit Karte - was geht an der Kasse schneller?

In einer aktuellen Studie der Bundesbank von 2023 schneidet die Bargeldzahlung, was die anfallende Zeit betrifft, überraschend gut ab. Am schnellsten aber ist mit durchschnittlich 14 Sekunden das Bezahlen mit Smartphone oder Smartwatch. Mit 18,7 Sekunden liegt die Barzahlung auf Platz zwei - vor der kontaktlosen Kartenzahlung mit 19,3 Sekunden. Einen großen Unterschied macht es aus, ob ohne Authentifizierung gezahlt wird - oder eine PIN eingegeben oder eine Unterschrift geleistet werden muss. Meist hängt dies von der Höhe des Betrages oder des verwendeten Terminals ab.

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Michael Storzer, Zahlungsexperte bei der Sparkasse Mainfranken, sieht einen Trend, Bank- oder Kreditkarten auf Smartphone oder Smartwatch zu digitalisieren.  Selbst auf einen Armreif könnte man die Daten laden und damit bezahlen. Auch die Händler würden schon jetzt kein Terminal mehr benötigen. Sie könnten mit einer App auf ihrem Smartphone kassieren - das sei gerade für kleine oder mobile Händler sehr praktisch. Zudem werde die Biometrie, also Gesichtserkennung oder Fingerabdruck, zur Identifizierung zunehmend die PIN-Nummer oder Unterschrift ablösen.